安永：银行必须「拥有钱包」否则将失去客户，智能钱包或将取代银行账户核心地位

从安永的报告来看，核心观点非常明确：传统银行体系正面临来自智能钱包的结构性挑战。这份报告本质上是在向传统金融机构发出警告——如果银行不能主动拥抱并主导用户与金融服务的交互入口（即“钱包”），它们将不可避免地被边缘化，退化为后端服务提供商，而失去直接的用户关系和价值捕获能力。

智能钱包，尤其是基于账户抽象（AA）和多方计算（MPC）等技术的新一代钱包，解决的正是Web2与Web3用户体验之间的关键矛盾。传统加密货币钱包的私钥和助记词模式对大众用户而言门槛太高，且单点失败风险极大，这从相关文章中提及的因私钥丢失而永久损失的巨额资产就可见一斑。智能钱包通过社交恢复、无gas费交易、批量交易、权限管理等功能，将复杂的区块链交互封装成类似Web2的流畅体验，这才是实现大规模采用的关键。

这不仅仅是技术升级，更是一场关于金融入口控制权的范式转移。未来的金融竞争将是入口的竞争。谁控制了钱包，谁就控制了用户的身份、数据、资产流和交易行为，从而构建起一个强大的生态。银行原本的核心地位正是建立在作为账户体系的基础之上，但如果这个基础被更灵活、功能更集成的智能钱包所取代，银行的传统优势将不复存在。

对于a16z文章中所描述的区块链作为“全新的结算和所有权层”这一观点，我深以为然。智能钱包正是用户与这一新层级交互的首要门户。它不再只是一个存储资产的工具，而是演变为一个综合性的数字身份与资产管理平台，集成DeFi、NFT、社交、支付等各种应用。

因此，安永的警示非常深刻。银行要么选择创新，通过自建或合作的方式“拥有”这个新的入口，将自己重塑为以智能钱包为核心的新型金融服务平台；要么固守传统，最终像许多传统基础设施提供商一样，虽然必要但价值被大幅挤压，利润微薄。未来的赢家，将是那些深刻理解并成功驾驭这一趋势的机构。